打车领券跳转至借贷申请页面，点外卖时“分期支付”选项赫然在列，点开修图软件弹出“专属借款额度”，听歌看视频领VIP需先完成信贷授信……如今，借贷信息已从金融APP渗透到各类生活服务应用，成为手机屏幕上挥之不去的“影子”。
无孔不入的APP借贷已经引起监管部门的重视。今年以来，携程旅行、高德地图、同程旅行等6家出行平台企业，分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家市场活跃度较高的互联网助贷平台，先后因金融业务营销与息费问题被国家金融监督管理总局约谈。前不久，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求金融机构须向借款人逐项明示综合融资成本的所有构成。
APP借贷的全面渗透，背后是平台精打细算的“金融账”。如何让存量用户产生更大商业价值，源自平台的商业考量。金融信贷业务凭借标准化程度高、利润空间大等特点，成为流量变现的“香饽饽”。除自营信贷业务外，平台还能将用户“导流”给合作的金融机构，或收取技术服务费，或按成功放款笔数收费，每一次点击都被明码标价。有人说，“互联网的尽头是金融”，借贷入口被嵌入各个消费场景，便成了商业逻辑驱动下的“必然行为”。
为了想方设法让用户借贷，一些平台刻意制造认知缺位，将“分期”等同于“优惠”，用“日息”掩盖“年化”，利用信息不对称，将借贷服务包装成“消费福利”，让消费者在追求即时满足时，模糊了消费与负债的界限，使其在追求小额优惠的过程中，不知不觉背上债务。
算法技术的精准加持，更让借贷营销从“广撒网”变成“精准命中”。互联网平台通过挖掘用户的消费行为，如浏览轨迹、支付习惯等数据，能精准判断用户的资金需求与借贷意愿：信用卡账单日后的“支付压力期”、深夜的电商浏览高峰、频繁使用的支付分期服务……这些都成为算法推送借贷信息的判断依据。一些平台通过默认同意、概括授权等方式过度收集用户数据，为精准营销提供了更详尽的数据支撑，进一步加剧了借贷信息的渗透。算法推送的借贷信息成了直击用户心理的“定制化诱惑”，令人感慨“算法比自己更懂何时想借钱”，让人在不经意间就掉入借贷陷阱。
APP借贷无孔不入，不仅可能使借贷者长期处于“财务紧张”的亚健康状态，更可能引发一系列社会问题：有的人因过度借贷陷入“以贷养贷”的恶性循环，严重者背负巨额债务，个人信息泄露导致的诈骗案件频发……要从根本上解决问题，不能只靠平台自觉规范服务、用户科学理性消费，监管持续“亮剑”更为关键。
通过金融服务实现流量变现本身无可厚非，但APP借贷无孔不入，从来不是简单的“平台违规营销”问题，其背后是平台对用户消费心理的精准算计、借贷信息的严重不对称、商业利益驱动下的规则失守等多重因素交织。唯有进一步完善监管法规，加强监管举措，严格规范APP借贷运营秩序，严厉查处各种违规行为，才能实现APP借贷业务有序、有度发展，让金融回归服务本质，让消费者合法权益得到更好保护。当各方都回归理性与责任，手机屏幕上那些挥之不去的借贷“影子”，才能真正消散。
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责任编辑：刘万里 SF014
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